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  • 决战卡五星麻将官网版:郵儲銀行的發展

    來源:885財經 2019-08-01 14:30:53收藏(0評論(0點贊(0
    摘要:郵儲銀行,作為最年輕的大型商業銀行,自成立以來始終遵循國家發展戰略,把服務實體經濟作為基本出發點和落腳點,走出了一條獨具特色的大型零售銀行發展之路。在過去的幾年,郵儲銀行積極發揮自身的優勢,去其他商業銀行形成良型互補,并引入知名機構作為戰略投資者。

    下载单机卡五星麻将 www.ymlp174.com   郵儲銀行,作為最年輕的大型商業銀行,自成立以來始終遵循國家發展戰略,把服務實體經濟作為基本出發點和落腳點,走出了一條獨具特色的大型零售銀行發展之路。在過去的幾年,郵儲銀行積極發揮自身的優勢,去其他商業銀行形成良型互補,并引入知名機構作為戰略投資者。

      近日,證監會官網披露了郵儲銀行A股招股書。招股書顯示,郵儲銀行A股發行數量將不超51.72億股。作為最年輕的大型商業銀行,郵儲銀行自成立以來始終遵循國家發展戰略,把服務實體經濟作為根本出發點和落腳點,助力供給側結構性改革,積極踐行普惠金融,走出了一條獨具特色的大型零售銀行發展之路。

      從儲匯機構到大型商業銀行

      郵儲銀行始于1898年郵政匯兌的開辦,后于1919年開辦儲金業務。

      2007年以來,郵儲銀行充分發揮自身優勢,與其他商業銀行形成良性互補,從過去的儲匯機構快速成長為一家具有鮮明零售特色的國有大型商業銀行。2012年1月,郵儲銀行由有限責任公司整體變更為股份有限公司,正式更名為“中國郵政儲蓄銀行股份有限公司”。

      2015年12月,郵儲銀行成功引入國際知名金融機構、大型國有企業和互聯網企業等十家境內外知名機構作為戰略投資者。

      隨后,在2016年,郵儲銀行在香港交易所主板成功上市,正式登陸國際資本市場。在順利完成“股改—引戰—上市”三步走戰略目標之后,郵儲銀行又在2017年成功發行境外優先股,進一步優化資本結構,拓寬資本補充渠道。

      作為最年輕的國有大行,郵儲銀行以龐大的“三農”、城鄉居民和中小企業客群為重點服務對象,致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務。同時,郵儲銀行積極服務于大型客戶并參與重大項目建設,為我國經濟發展做出了重要貢獻。

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      差異化戰略定位,深挖零售藍海

      郵儲銀行自成立以來始終堅持零售銀行戰略,以及零售主導、批發協同的業務戰略,以城鄉居民、中小企業和“三農”為重點服務對象,在深化金融供給側改革的政策指導下,不斷增強服務實體經濟的能力,踐行普惠金融。

      1、自營+代理,營業網點高度滲透

      郵儲銀行委托郵政集團通過代理網點辦理部分商業銀行業務,是我國銀行業中唯一一家以“自營+代理”模式經營的大型商業銀行。依托這一經營模式,郵儲銀行在現有大型商業銀行中擁有數量最多的營業網點,且網點深度下沉、布局均衡,為郵儲銀行帶來龐大客戶群體以及廣闊金融需求同時,也使得郵儲銀行的經營戰略更易落地,優勢得到充分發揮。

      截至2018年末,郵儲銀行共有39,719個營業網點,其中包括7,962個自營網點和31,757個代理網點,營業網點覆蓋中國99%的縣(市),覆蓋范圍廣。

      在布局線下營業網點的同時,郵儲銀行持續推進互聯網線上金融的發展。目前,郵儲銀行已建成包括手機銀行、網上銀行、自助銀行、電話銀行及微信銀行在內的線上金融體系。截至2018年末,郵儲銀行自助設備數量達12.46萬臺,電子銀行客戶規模達到2.77億戶;其中,手機銀行客戶數達到2.18億戶,個人網銀客戶數達到2.10億戶。

      同時,郵儲銀行推出快捷綁卡、條碼支付、“郵e貸”APP等前端金融模式。APP上線產品包括“郵薪貸”和“郵學貸”等消費信貸產品,以及“掌柜貸”“極速貸”等小微企業和“三農”信貸產品。

      同時,郵儲銀行結合線上線下各自優勢,將線下營業網點與線上分銷網絡結合。首先,郵儲銀行推動網點智能化、輕型化和綜合化轉型。其次,郵儲銀行發展建立了“線上+線下”、多渠道有機融合的分銷網絡,借助大數據分析、客戶多維度畫像等技術,全面掌握客戶信息、了解客戶需求,更精準地識別客戶、營銷客戶、分層維護客戶,開展客戶全生命周期經營管理,并匹配適應的金融產品。

      2、依托網絡優勢,深挖龐大客戶群體價值

      依托網點布局優勢,郵儲銀行形成龐大的零售客戶基礎。截至2018年末,郵儲銀行個人客戶數量為5.78億戶,覆蓋超過中國人口總量的40%,AUM總量達9.27萬億元;個人存款占存款總額的86.56%,個人貸款占貸款總額的54.24%。

      個人銀行業務是郵儲銀行主要的收入來源,2016-2018年,個人銀行業務收入占比分別71.46%、66.12%、62.67%,占比始終穩定在60%以上。

      在橫向建立客戶基礎的同時,郵儲銀行不斷縱向挖掘客戶價值,積極對客戶開展綜合營銷,通過構建財富管理體系,促進中高端客戶價值貢獻釋放。截至2018年末,VIP客戶總數2,793萬戶,2016年至2018年的年均復合增長率為12.80%。

      同時,郵儲銀行依托龐大的客戶群體,積極踐行普惠金融的社會責任,將消費貸款作為重要的基礎業務,為不同客群提供暢通、正規、便捷的多層次金融服務。

      目前,郵儲銀行已構建以房屋、汽車、消費和教育為核心的四大產品體系,推出“郵系列”線上貸款產品。2018年度,郵儲銀行消費貸款市場份額在中國銀行同業中居第五位。

      截至2018年末,郵儲銀行個人消費貸款(包括個人住房貸款和個人其他消費貸款)為1.69萬億元,2016年至2018年的年均復合增長率達23.98%,高于22.83%的同期行業年均復合增長率。

      3、踐行普惠金融,實力服務小微企業

      郵儲銀行將支持小微企業健康發展作為一項重要任務,在堅持商業可持續和嚴格控制風險的原則下,郵儲銀行繼續發揮網絡優勢,發展普惠金融,服務實體經濟的增長。

      針對小微企業缺乏抵押、地域特色鮮明的特點,郵儲銀行推出線上產品“小微易貸”“極速貸”等,提升客戶服務效率;結合小微企業“短、小、頻、急”的融資特征,郵儲銀行研究構建了一系列圍繞機構、客戶、行業等多維度的風險預警與監測模型,依托大數據分析手段,緩解小微企業“融資難、融資貴”的難題。

      自2015年起,郵儲銀行與經濟日報社聯合發布小微企業運行指數。郵儲銀行搭建起“六大區域、七大行業、八大分項”的指標架構,建成了覆蓋全國近75%縣域地區的小微企業樣本庫,并逐步探索引入云計算等新技術,有效填補了國內現行小微企業類指數發布的月度周期空白。該小微企業運行指數充分體現區域、行業走勢特征,從而幫助郵儲銀行及時調整完善小企業金融業務發展和風險策略,促進小微信貸業務的商業可持續發展。同時,作為國內唯一按月度發布的小微企業運行指數,該指數為小微企業確定自身發展路徑、社會機構健全小微企業服務體系和國家政策研究、產業規劃、學術研究等提供了重要參考。截至2018年末,郵儲銀行已經對外按月發布小微企業運行指數44期。

      截至2018年末,郵儲銀行單戶授信1,000萬元及以下的普惠型小微企業貸款達5,449.92億元,占郵儲銀行貸款總額的12.74%;普惠型小微企業貸款總額在大型商業銀行中排名第二,顯著高于同業平均水平;有貸款余額的普惠型小微企業貸款客戶達145.77萬戶,列同業第一位;個人經營性貸款總額達5,571.26億元,列大型商業銀行第一位。

      4、聚焦農村金融,科技賦能拓展三農服務

      郵儲銀行是三農金融服務的重要提供者,始終堅持服務“三農”,不斷豐富農村金融產品和服務模式,依托網絡優勢,做好農村基礎金融服務,在農村地區布放助農服務點的“助農通”終端,為農村客戶提供便捷金融服務。

      截至2018年末,郵儲銀行共拓展10.07萬個助農服務點商戶。2018年度,郵儲銀行累計助農賬務類交易筆數2,039.91萬筆,查詢類交易筆數1,337.98萬筆,助農交易金額142.11億元。

      同時,郵儲銀行積極響應國家政策,參與新型農村養老保險(以下簡稱“新農?!?和新型農村合作醫療(以下簡稱“新農合”)的推廣。2018年度,郵儲銀行代收“新農?!北7?,300.46萬筆,交易金額42.14億元;代付“新農?!毖轄?.39億筆,交易金額341.59億元;代付“新農合”報銷及補助93.99萬筆,交易金額11.73億元。

      郵儲銀行構建了農戶貸款、新型農業經營主體貸款、涉農商戶貸款、縣域涉農小微企業貸款、農業龍頭企業貸款五大涉農貸款產品體系,不斷創新三農金融貸款產品,推出線上線下相結合的貸款產品“E捷貸”、全流程純線上貸款產品“極速貸”“掌柜貸”。

      截至2018年末,郵儲銀行涉農貸款達11,614.95億元,占貸款總額的27.16%,其中農戶貸款9,320.46億元,占貸款總額的21.79%。

      財務分析

      1、存款穩步增長,資金實力雄厚

      2016-2018年,郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額均保持逐年穩步增長;其中,截至2018年末,郵儲銀行存款總額達86,274.40億元,在中國銀行同業中位居第五位,個人存款達74,679.11億元,在中國銀行同業中位居第四位。

      存款是郵儲銀行負債的最主要來源,2016-2018年,客戶存款占郵儲銀行負債總額比例均高于90%。

      一般來說,個人存款比公司存款具有更高的穩定性,個人存款是郵儲銀行存款的最大組成部分,且增速穩定。2016-2018年,郵儲銀行個人存款占比均高于85%,存款總額、個人存款的年均復合增長率分別為8.81%、9.66%。較高的個人存款占比主要得益于郵儲銀行龐大的客戶基礎和零售優勢。

      2、消費驅動轉型,資產結構不斷優化

      2016-2018年,郵儲銀行資產主要由客戶貸款和金融投資構成;其中,客戶貸款占比逐年提高,逐漸成為最主要的生息資產。

      2016-2018年,郵儲銀行貸款總額保持高速增長;雖然2018年增速有所放緩,但仍大幅高于四大行貸款總額的平均增速。

      貸款主要分為個人貸款和公司貸款;其中,2016-2018年,個人貸款是郵儲銀行貸款的重要組成部分,且占貸款總額的比重逐年提高,這得益于郵儲銀行對國家促進消費升級的政策方針的貫徹落實,堅持大型零售銀行戰略定位,滿足居民多樣化消費需求,助力居民消費轉型升級。

      郵儲銀行個人貸款主要為個人住房貸款,2016-2018年,個人住房貸款占個人貸款總額比例均在50%以上,主要受益于近幾年房地產市場的不斷發展和居民消費轉型,個人住房貸款復合增長率達25.24%。

      3、依托零售優勢,盈利能力突出

      凈利差衡量的是銀行資金來源成本和運用收益之間的差額,相當于“毛利率”。凈利息收益率是衡量銀行生息資產獲利能力和風險定價能力的關鍵指標,也是商業銀行核心監管指標之一,相當于“凈資產收益率”。2014-2018年,郵儲銀行凈利差與凈利息收益率走勢大致相同。

      在2015年降息背景下,郵儲銀行利差收窄幅度較大,利息收益率也同步降低,但隨著2017年以來市場利率的上行,利差和利息收益率顯著抬升。2018年,郵儲銀行的凈利差和凈利息收益率分別為2.64%、2.67%,凈利差同比增長了0.18個百分點,凈利息收益率同比增長了0.27個百分點。

      凈利差是生息資產平均收益率與付息負債平均成本率之間的差額。首先,在付息負債成本率方面,郵儲銀行付息資產成本率自2016年以來明顯低于四大國有銀行;其中,2018年,郵儲銀行付息資產成本率為1.46%,與四大國有銀行相比,處于最低水平。

      2015-2018年,郵儲銀行個人存款付息率明顯低于公司存款付息率,同時個人存款是郵儲銀行存款的最主要來源,從而帶動了付息資產成本率的降低。

      其次,在生息資產收益率方面,郵儲銀行生息資產收益率也明顯高于四大國有銀行;2018年,郵儲銀行生息資產收益率為4.10%,明顯高于四大國有銀行同期收益率。

      一般而言,相對于公司客戶來說,銀行對個人客戶的議價能力更高,因此個人貸款的收益率會高于公司貸款。2015-2018年,郵儲銀行個人貸款的收益率明顯高于公司貸款的收益率,同時個人貸款占比大幅高于公司貸款的情況下,帶動了整體生息資產收益率的提升。

      總之,依托郵儲銀行的零售優勢,在個人存款拉低生息負債成本率的同時,個人貸款又帶動生息資產收益率的提升,造就了郵儲銀行突出的盈利能力。

      4、審慎風險管控,資產質量始終優異

      郵儲銀行始終堅持穩健審慎的總體風險偏好,建立了包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、信息科技風險、聲譽風險、戰略風險和合規風險等在內的全面風險管理體系,擁有健全的風險管理組織架構和良好的風險管理文化,且注重運用信息技術管理風險,優化風險計量模型,完善風險監測預警體系。上述一系列審慎風險管理手段使得郵儲銀行具有獨特、健康的資產結構。

      首先,較低的存貸比使郵儲銀行在經濟轉型期間具有更大的調整空間。截至2018年末,郵儲銀行存貸比為49.57%,較2016年12月31日提升8.25個百分點,但仍遠低于其他大型商業銀行的存貸比均值。

      其次,截至2018年末,郵儲銀行的風險加權資產占資產總額比例僅為45.36%,低于其他大型商業銀行的平均水平。

      最后,在信貸業務快速發展的同時,郵儲銀行注重對資產質量的控制,資產質量優異,撥備計提充足。2014-2018年期間,郵儲銀行不良貸款率遠低于銀行業平均水平;其中,截至2018年末,郵儲銀行不良貸款率為0.86%,而同期商業銀行平均不良貸款率為1.83%。

      撥備率指銀行貸款損失準備計提余額與貸款余額的比率,是反應業績真實性的一個量化指標。其中,撥備覆蓋率(又稱“撥備充足率”)指銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。2014-2018年期間,郵儲銀行的撥備覆蓋率遠高于中農工建四大國有銀行;截至2018年末,郵儲銀行撥備覆蓋率為346.80%,同期商業銀行平均撥備覆蓋率僅198.28%。

      貸款撥備率是指呆、壞賬準備金的提取比例,郵儲銀行與四大國有銀行之間差距不大,處于平均水平。

      5、成長能力強勁,發展空間廣闊

      郵儲銀行所專注服務的“三農”、城鄉居民和中小企業客群,正是中國經濟轉型中最具活力的參與者,其多樣化的金融需求為郵儲銀行提供了廣闊的發展空間和持續的增長潛力。

      2016年至2018年,郵儲銀行資產總額、貸款總額、存款總額、手續費及傭金凈收入的年均復合增長率分別為7.30%、19.19%、8.81%及12.04%,均高于其他大型商業銀行平均水平。

      截至2018年12月31日,郵儲銀行發放貸款和墊款凈額占資產總額比例僅為43.60%。同時,就外部因素來說,中國經濟向消費驅動型持續轉型,消費金融發展空間大;小微企業在中國經濟發展中正扮演越來越重要的角色,其規模不斷發展壯大,信貸需求遠未得到滿足;隨著新型城鎮化及農業現代化發展,縣域經濟存在巨大的發展空間,鄉村振興戰略的實施也為郵儲銀行帶來了新的金融服務需求。未來,郵儲銀行信貸業務仍有較大的增長空間。

      郵儲銀行的各種措施為我國的各個領域都帶來了極大的便利,促進了我國的發展。


      八八伍財經

      作者:森森,轉載請注明出處://www.ymlp174.com/a/457019.html

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